Séparation et hypothèque — Ce que tu dois savoir

Une séparation ou un divorce est déjà une période chargée émotionnellement, et les questions hypothécaires peuvent ajouter une couche de complexité supplémentaire. Que tu restes dans la maison, que tu la vendes ou que tu rachètes la part de ton partenaire, il existe des options et des stratégies hypothécaires que tu dois comprendre.

Continuer l'hypothèque actuelle ou renégocier ?

Si l'hypothèque est à vos deux noms, tu devras soit refinancer, soit négocier un transfert de titre. Dans tous les cas, l'approbation financière doit être refaite au complet. Ton revenu seul doit être suffisant pour supporter le paiement hypothécaire.

Rachat de la part de ton partenaire

C'est possible jusqu'à concurrence de 95 % de la valeur marchande de la propriété. Vous évaluez la valeur marchande, calculez l'équité et divisez selon votre accord.

Inclure le remboursement des dettes conjointes

Même dans le cadre d'un rachat de part, il est possible d'inclure dans le financement le remboursement de vos dettes conjointes. Par exemple, si vous détenez une carte de crédit conjointe et que vous souhaitez la rembourser et la fermer, le montant peut être inclus dans le financement hypothécaire.

Option du taux combiné

Supposons que ton hypothèque actuelle est à 5,5 % et que le taux du marché est de 4 %. Tu peux demander un taux combiné qui se situe entre les deux — par exemple 4,75 %. Tu combines ton hypothèque existante avec le rachat en une seule hypothèque.

Accès aux programmes pour premiers acheteurs après une séparation

Tu pourrais accéder au RAP (jusqu'à 60 000 $ de ton REER) si tu n'as pas été propriétaire au cours des quatre dernières années. Tu peux même te qualifier à nouveau si ta séparation est récente. Par contre, il faut vérifier les critères d'admissibilité auprès de Revenu Canada.

Impact sur le crédit

Une séparation elle-même ne cause pas automatiquement de dommages au crédit. Cependant, des retards de paiement durant la transition ou des dettes communes impayées peuvent affecter négativement ton crédit. Discute avec les personnes qui t'accompagnent de la clarté des responsabilités de chacun.

Enfants et pension alimentaire

Si des enfants proviennent de l'union, il faudra valider avec une entente signée s'il y a des paiements de pension alimentaire à payer ou à recevoir. Au Québec, il existe des programmes gratuits d'accompagnement avec des médiateurs professionnels.

La nouvelle Loi 56 et l'union parentale au Québec

Depuis le 30 juin 2025, le Québec a introduit l'« union parentale ». Si vous avez eu un enfant après le 29 juin 2025, vous êtes automatiquement sous ce régime, même non mariés. Si votre enfant est né avant, vous pouvez y adhérer par contrat notarié. Le patrimoine d'union parentale (maison, meubles, véhicules) est partagé 50-50 en cas de séparation. Les couples sans enfants ne sont pas affectés par cette loi.

Conseils pratiques

Consulte d'abord un spécialiste en droit familial, puis contacte-moi — je peux évaluer ta situation hypothécaire, explorer les options de refinancement ou de rachat, et t'aider à comprendre les implications financières de chaque scénario.