Hypothèque pour travailleurs autonomes — Ton guide complet

Être travailleur autonome offre liberté et flexibilité, mais le système hypothécaire traditionnel ne l'a pas toujours bien compris. Heureusement, les prêteurs reconnaissent maintenant la valeur des travailleurs autonomes et ont développé des processus et des programmes spécifiques pour faciliter les hypothèques dans ta situation.

Documents nécessaires pour prouver tes revenus

Le document clé dont tu as besoin est tes avis de cotisation — à la fois l'avis de cotisation du Canada et l'avis de cotisation du Québec. Ces documents montrent tes revenus nets déclarés au cours des deux à trois dernières années et constituent la base du calcul du ratio prêt valeur (RPV). Tu devras aussi fournir tes déclarations d'impôt complètes pour les deux dernières années, tes feuillets T4 si tu as des revenus d'emploi mixtes, et parfois tes relevés bancaires des trois à six derniers mois.

Calcul du ratio prêt valeur

Les prêteurs prennent généralement le revenu moyen de tes deux dernières années. Toutefois, si ta dernière année est plus basse que la précédente, la majorité des prêteurs vont utiliser le revenu de cette dernière année comme base de calcul.

Programme de revenus autodéclarés

Si tu es travailleur autonome depuis au moins deux ans, ce programme peut t'offrir plus de flexibilité. Au lieu d'être restreint aux revenus indiqués sur tes documents officiels, le prêteur peut utiliser le revenu que tu déclares verbalement. Concrètement, tu fais une autodéclaration en fonction des revenus réels de ton entreprise et de tes dépenses.

Types d'entreprises et structures financières

Tu pourrais opérer comme travailleur autonome direct (entreprise enregistrée) ou comme propriétaire d'une compagnie incorporée. Pour toute question fiscale liée à ta structure d'entreprise, je te recommande toujours de consulter ton comptable ou ton fiscaliste.

Comment les prêteurs calculent tes revenus selon ta structure

Si ta compagnie est incorporée, les prêteurs vont utiliser le total de tes revenus d'emploi et de tes revenus de dividendes pour les deux dernières années. Pour les entreprises enregistrées, les prêteurs utilisent habituellement la moyenne de tes revenus nets des deux dernières années et majorent ce montant de 15 %.

Conseils pratiques

Réunis tous tes documents au moins trois mois avant de vouloir acheter. Assure-toi que tes déclarations d'impôt sont à jour et vérifie que tu n'as aucun arriérage d'impôts, tant au fédéral qu'au provincial. Être travailleur autonome et acheteur d'une première propriété est entièrement possible avec la bonne préparation.